Riporto articolo CdS :
I bonifici istantanei sono operazioni bancarie che vengono processate nel giro di pochi secondi. Sono stati introdotti nell’area SEPA nel 2017 e la loro adozione cresce di anno in anno. A frenare la diffusione di questa operazione è soprattutto il loro costo, dal momento che le banche applicano alle operazioni di bonifico bancario commissioni sui conti correnti che in alcuni casi risultano molto elevate. Inoltre, attualmente non tutte le banche offrono questo servizio alla loro clientela. Per questi motivi, l’Ue sta lavorando a un progetto di riforma dei pagamenti digitali che introduce nuove regole affinché gli accrediti istantanei diventino lo standard per il trasferimento di denaro dei conti all’interno dell’area SEPA.
Quando si richiede un bonifico SEPA istantaneo il denaro viene trasferito dal conto corrente che ha ordinato il bonifico a quello di destinazione nell’arco di 10 secondi al massimo. L’operazione di bonifico istantaneo può essere richiesta in qualsiasi momento, 24 ore su 24. Tutto ciò di cui si ha bisogno è il nome del beneficiario, l’IBAN del conto da accreditare e il codice BIC/SWIFT della banca di destinazione. Per completare l’operazione è necessario indicare l’importo da trasferire e la causale dell’operazione. Una volta ordinato il bonifico, l’operazione viene processata da una piattaforma interbancaria dedicata che identifica il conto corrente di destinazione e accredita immediatamente la somma di denaro richiesta. Inizialmente tramite i bonifici immediati potevano essere trasferiti fino a 15.000 euro per operazione, ma dal 1° luglio 2019 questa soglia è stata innalzata a 100.000 euro. Attenzione però: ogni banca può fissare liberamente la soglia massima delle operazioni di bonifico bancario immediato e differenziare i limiti per ogni operazione, su base settimanale o su base mensile.
Attualmente il costo dei bonifici SEPA istantanei varia molto a seconda dell’istituto bancario a cui ci si rivolge. Alcune banche online permettono ai propri correntisti di fare bonifici istantanei gratuiti, ma la maggior parte degli istituti di credito richiede il pagamento di una commissione. Il costo può essere fisso per ogni operazione oppure può essere legato all’importo del bonifico con una commissione percentuale. Analizzando e confrontando le offerte delle diverse banche italiane tramite il comparatore di SOStariffe si può verificare che i prezzi per un bonifico istantaneo variano tra zero e 25 euro. È importante sempre verificare le condizioni tariffarie fissate dalla propria banca per valutare i reali costi di quest’operazione.
Il costo dei bonifici istantanei è uno dei punti su cui l’UE ha concentrato maggiormente la sua attenzione. Con il voto favorevole del Parlamento Europeo alla riforma dei pagamenti nell’area SEPA si è stabilito che i bonifici istantanei non dovranno avere costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali. Questo non vuol dire che il servizio bonifico SEPA istantaneo sarà gratuito per tutti, ma che le banche dovranno offrirlo alle stesse condizioni dei bonifici standard e spetterà alla clientela scegliere quale servizio preferiscono usare. Non solo, l’UE vuole che i bonifici istantanei vengano offerti obbligatoriamente da tutti gli istituti bancari dell’area SEPA e che sia possibile ricevere bonifici istantanei anche se provenienti da conti correnti tenuti in valute diverse dall’euro. Spetterà all’istituto di credito procedere alla conversione del denaro e ad accreditarlo sul conto del beneficiario entro pochi secondi.
Per rendere effettiva e sicura l’adozione su larga scala dei bonifici istantanei in tutta l’area SEPA è necessario che le banche adottino diverse misure, per garantire la sicurezza dei correntisti e l’uso corretto dello strumento. Innanzitutto, le banche devono verificare la corrispondenza tra il beneficiario indicato dal correntista e quello effettivo dell’operazione. Dal momento che l’operazione di bonifico in tempo reale non è revocabile, questo controllo assume una forte importanza per evitare errori. Spetta alle banche anche adottare sistemi di verifica delle operazioni per contrastare il riciclaggio di denaro o il finanziamento ad attività illecite o terroristiche.
